养老的那些事系列（二）：成功退休所需采取的正确姿势

大家好，这一期是我们退休系列的第二期。我要讲述的主题是你想成功退休所需采取的正确姿势。退休无疑是人生中一个重要的里程碑，这一点我在上一期中已经分享过。为了确保你在退休之际各个方面都做好了准备，今天我要和大家讨论退休前需要做好的十件事。

首先，退休并不仅仅是为了那些即将退休的人考虑的。年轻人同样需要提前做好准备。其中第一件事就是教养好自己的孩子。养儿防老不是说要孩子给我们钱或供应我们食物，而是当我们年老体弱时，有孩子能在我们身边保护我们，防止别人欺负我们。当我们需要签字时，有孩子帮忙；当我们有钱想花但不能出门时，有孩子能按照我们的意愿帮我们花。如果你不知道如何教养孩子，一个简单的方式是从小带他们去教会，选择一个自己和孩子都能融入的教会。有时，当你感觉自己做不到的事，信仰和神都会帮助你。将孩子的教养交给神是一件非常重要的事情。无论你的孩子长大后如何，当你老去时，他们的存在将是你最重要的支撑。

第二件事是建立多种被动收入系统。当你退休后，可能不再有工资收入。但如果你提前规划并建立了多种被动收入，那么即使没有了工资，其他的被动收入仍然可以稳定地流入你的账户。例如，我们可以将这种被动收入比喻为一只下蛋的老母鸡，每个月到账的钱就像是鸡蛋。如果你退休时拥有一大批这样的“老母鸡”，那么你就不必为经济问题而担忧，可以实现财务自由。要实现这一目标，你需要积累资金，开源节流，多挣少花，这样积攒下来的都是你的储蓄。

我们的积蓄不仅仅是堆积在银行里的数字。这些积蓄有能力为我们“钱生钱”，无论是通过利息收益还是股权收益。想象一下，你辛辛苦苦攒下的钱就像是一只能下蛋的老母鸡。

为了确保退休后的稳定收入，我们需要提前规划并建立一个被动收入系统。这不仅需要金钱，还需要人脉、资源、才华、机会和周密的规划。当你在年轻时期开始为此打基础，到你六十或八十岁时，这个系统已经完善并能为你带来稳定的收入。

但随着年龄的增长，我们的投资策略也需要发生变化。在接近退休的时候，最重要的是风险控制，我们不能冒失去本金的风险。本金安全永远是第一位的，而收益则次之。此外，与长期增值相比，短期稳定的现金流更为重要。因为退休后的我们，可能没有那么多时间去等待长期的回报。

年轻时，我们可能会采取更为激进的投资策略，即使失败，也能从中吸取教训、积累经验。但随着年龄的增长，我们不能再像年轻时那样贸然冒险。每一次的决策和投资都要更为谨慎，始终将风险控制放在首位，确保本金的安全。同时，我们要更加看重短期内能够实现的现金流，而不是长远的未来增值。

当我们考虑退休，一系列的准备工作不可或缺。首先，建立各种被动收入系统至关重要。就好比养了很多会下蛋的老母鸡，这些“鸡蛋”定期进入你的账户，为你的退休生活提供了稳定的现金流。

很多人问我：“我需要多少钱才能退休？”其实，这是一个因人而异的问题。退休所需的金额与你的日常生活成本、你的衣食住行、旅游、兴趣爱好、健康状况以及住房条件等都有关系。关键是，你需要有一份足够支撑你日常开销的稳定被动收入。

此外，税务规划也不容忽视。在美国，生活中有两件事是避免不了的：死亡和交税。当你退休时，你的收入会有所变化，但你的资产可能会增加。例如，你可能有股票，你需要决定什么时候卖出，什么时候转给后代，是否需要建立信托等。为此，你需要与会计师和律师合作，从省税和避税的角度进行规划。我知道，许多和我同龄的第一代移民在退休时都有相当的资产。如果税务规划做得好，仅通过避税就能为你节省大量资金。

再来说说保险。成功退休需要确保你购买了全方位的保险，保护你和你的财产。这包括房产保险、车辆保险、责任保险、健康保险、长期护理保险和人寿保险等。美国是一个诉讼频繁的国家，你可能因为种种小事被人起诉。虽然这种情况是小概率事件，但一旦发生，可能会导致你的资产损失甚至破产。因此，保险就显得至关重要。

为了真正实现安心的退休，除了日常的财务规划，还有一些关键的事项需要提前做好准备。首先，我们要清楚地认识到，退休并不意味着我们的资产就完全安全。实际上，有两种资产是一般人动不了的，那就是你的人寿保险里的钱和放在不可逆信托里的资产。这两类资产受到了特殊的法律保护，一般情况下其他人是无法触及的。如果你担心未来可能出现的极端情况，建议购买一些人寿保险或将部分资产放入不可逆的信托中。

但是，生命中难以预测的事情总是存在的。例如，当我们年纪大了，可能会面临各种健康问题，如老年痴呆、糖尿病或某些长期疾病。这时，长期护理的费用可能会非常高。如果我们提前购买了长期护理保险或人寿保险，那么在面对这些健康问题时，至少在经济上可以得到一定的缓解。值得注意的是，这类保险最好在身体健康时购买，因为价格会更加优惠。

再次，退休后的生活并不仅仅关乎我们自己。作为第一代移民，我们可能没有太多的亲人在身边，只能依赖的可能就是我们的孩子。因此，做好遗嘱和遗产规划显得尤为重要。这不仅可以确保我们的资产得到合理的分配，还可以为子女的未来生活提供保障。

有句中国的俗语说，“富不过三代”。但在美国，这种情况似乎并不普遍。《21世纪资本论》的作者马斯皮凯蒂曾警告说，美国正在逐渐变成世袭的资本主义国家。在这里，大部分的财富和权力都集中在少数家族手中，并且这些家族逐代传承。这些有钱的家族不仅控制着经济，还间接地影响着政策制定，使得资产传承变得更加容易。因此，想要在美国实现“富过百代”，并不是一个遥不可及的梦想。

退休并不仅仅是金钱的问题，更多地是对未来生活的规划和期望。对于退休的财务准备，首先，确保你的遗嘱和财产规划做好，这样可以确保资产得到合理的传承。退休生活不仅是财务自由和资产传承，更要有一个丰富和有意义的人生。这意味着能够与自己喜欢的人相处，做自己喜欢的事，说自己想说的话，同时也要确保身边的人都爱你，愿意和你在一起。

物质的东西终究会消失，但一个有意义的人生和精神将是永恒的。每个人都应该为自己的未来规划，确保退休后的生活是有意义的。退休房子的选择也非常关键，选择一个合适的退休住所可以为退休生活增添很多幸福。此外，身心健康也是非常重要的。要有一个广泛的朋友圈，和那些你喜欢，愿意和他们在一起的人相处。

为了确保退休后能够健康地活到生命的最后时刻，我们需要对自己的生活习惯进行调整。我们吃的食物，我们的日常活动，以及我们的社交活动，都对我们的健康有影响。同样，避免某些食物和习惯，避免与某些人交往，以及避免某些负面的思考也同样重要。总之，退休生活的幸福和健康都需要我们现在就开始规划和准备。

不过，我要强调的是，很多时候，幸福的决定权在于自己。你的内心决定了你的幸福程度，而外在条件只是锦上添花。比如，你选择使用的是LV包还是塑料袋，开的是宝马还是丰田，这些都只是外部条件，真正的幸福感源于内心。拿特蕾莎修女为例，按照这十条标准来看，她可能什么都没有，但她的人生丰富而有意义。如果你问她，她一定会坚定地说：“这是我想要的人生。”

退休和养老是一个非常重要的话题。在未来的视频中，我会分期分享给大家。如果你有任何想法、建议或补充，请在视频下面留言告诉我。同时，我也创建了一个“橘子抱团养老群”，欢迎55岁以上、对此话题感兴趣的朋友扫码加入，我们可以在群内探讨在美国如何一起共度晚年。下一期，我会分享如何在美国选择你的退休房。再次感谢大家的观看，下期再见！