总结一下过去10年关于房产保险赔偿的经验

这一期，我想与大家探讨关于房地产保险理赔的相关知识。首先，如果你发现你的房子出现了问题，而你认为这些问题应该由保险赔偿，那么通常的程序是这样的：

1. 与你的保险公司取得联系。

2. 提供关于损坏的说明和证据，如照片或其他形式的证明。

接下来，保险公司会指派一个名为“adjustor”的人员与你进行对接。你需要向他提供修理的骨架，这通常是由第三方提供的。比如，如果你的房子被树砸毁了，你可能需要提供roof company的维修框架。如果修好之后你的房间还需要重新粉刷，因为漆被破坏了，那么你还需要提供一家油漆公司的报价。

在小额赔偿情况下，比如三千块钱以下，由于adjuster非常了解流程，如果你的要求不过分，他们可能甚至不需要上门，直接按照你的要求为你进行赔偿。

对于较大的理赔，例如因火灾造成的损失，那么理赔过程会更为复杂。你需要填写“fire damage claim”并列出你的所有损失。保险公司的adjuster此时会与你进行更为频繁的沟通和面谈。一般情况下，火灾保险将涵盖三个方面的损失：

– Coverage A：这涉及到你的房屋框架，如果你的房子被烧毁，保险公司会赔偿你重建一个类似的房子。

– Coverage C：保护你的个人财产。由于火灾可能导致你所有的个人物品都被烧毁，这一部分的保险将对此进行赔偿。

– Coverage D：在火灾后，你可能需要临时找个地方住。这部分的保险将负担你在这期间的生活费用，通常是你房屋价值的20%。

在火灾发生后，即使保险理赔还没有完成，你也有权要求保险公司预付一部分费用，比如租住酒店和租车的费用。

无论是大额还是小额的理赔，与你对接的通常都是保险公司的adjuster。他们的主要任务是了解损坏的程度并决定应赔付的金额。但如果你觉得自己处理这些事情没有信心，或者觉得保险公司难以对付，你可以雇用自己的adjuster来协助你。聘请专业人员可以帮你更好地维护自己的权益。当你与保险公司沟通时，他们最关心的是确定损坏的真实性以及应该赔付的金额。

在与保险公司沟通时，必须非常小心。首先，不应给他们任何找出理赔拒绝理由的空子。例如，当描述某个空房子的情况时，如果由于某树而担忧，不应让对方感觉到这可能是一个不在保险范围内的风险。我们不说谎，但在与他们交流时，应记住，我们代表的是受害者，而他们则是为自己的利益说话。

在一般情况下，如果你的房子为空或你进行短租，或者你在家中饲养特定类型的狗，你都应当通知保险公司。如果没有及时通知他们这些特殊情况，并因此出现了损失，他们可能会以此为由拒绝理赔。但通知保险公司的后果可能是，他们不再为你提供保险，或者会提高你的保险费。

我有两个与保险理赔相关的经验。首先是我的一位纽约的朋友，他的地下室曾被淹，并因此产生了大量煤炭积聚。他需要花费大量资金来处理这些煤炭和恢复房子原状。当我建议他理赔时，他告诉我已经过了保险公司规定的索赔时限。这说明，如果发生事故，必须立即与保险公司取得联系进行理赔。

另一个经验是我自己的。我的房子曾被后面的一棵树砸中。经过几次电话沟通、提交一些证据和照片后，我获得了三千美元的理赔。虽然当时我为这笔意外之财感到高兴，但到了次年，我所有的出租房的保险费都上涨了。所以，后来我选择购买具有较高免赔额的保险，因为我知道，除非是特别严重的情况，否则我不会去理赔。

我的经验告诉我，虽然有时候可以从保险公司那里得到一些赔偿，但长远来看，这可能会导致你的保费上涨。所以，我通常不会因为小事去索赔。但幸运的是，到目前为止，我还没有遇到过任何大的事故。

我家中的狗曾咬伤过人。事后，我们立即在微信群里告知了大家，表示愿意承担伤者的医疗费用。然而，微信群里有人提醒我们，这种事情有时可以由保险公司赔偿。我们听后，赶快联系了我们的保险中介，希望能得到解决。但中介一听此事，显得十分紧张，并告诉我们公司并不赔付此类事故。更糟糕的是，由于我们的狗曾咬人，中介告知我们未来可能不再为我们提供保险，除非我们将狗送走。因为这样，我们不得不做出艰难的决定，为了继续得到保险，我们送走了我们的狗。这种经历教训了我们，有时与保险公司沟通后，不仅没有得到帮助，反而可能面临更大的问题。

此外，我还注意到一个现象。当你拥有出租房时，总会有屋顶公司打电话给你，说他们可以免费帮你更换屋顶。起初，你可能会认为这是一个很好的提议，因为他们会帮你与保险公司索赔。但事实上，大部分情况下，保险公司并不会轻易批准此类索赔。即使80%的概率保险公司拒绝赔付，对于这些屋顶公司而言，他们仅仅是走了几圈、填写了一些表格，没有什么大的损失。但我妈告诉我，有些公司的工人在检查屋顶时走得太粗鲁，可能会导致原本完好的屋顶出现损坏。这样，就算保险公司不赔，房东也需要自费维修。所以，当有人说可以帮你免费更换屋顶，并从你的保险公司索赔时，你需要知道这是一个有风险的决策。

在现代生活中，保险已经变得越来越重要。但在选择与处理保险事宜时，一些细节决定了我们能否得到最大的保障。我深入研究了这个问题，希望与你们分享一些我所了解的信息和建议。

首先，当你选择一个保险公司时，可能会受到价格的诱惑。例如，你可能选择了最便宜的保险公司，但是你可能不知道，他们通过赔偿的几率相对较低。根据我所查到的数据，某些保险公司的通过率为30%，而一些便宜的保险公司可能仅为1%。这意味着在某些情况下，低成本的保险并不总是最佳选择。

此外，不同的保险公司对于不同情况的处理也会有所不同。例如，有些大型或相对昂贵的保险公司在客户的房屋受损时，可能会提供免费的屋顶更换。但这并不意味着所有人都能从他们的保险公司得到这样的待遇。事实上，大多数情况下，赔偿并不总是成功的。

关于如何处理保险问题，我有几点建议：

1. 诚实为上：与保险公司沟通时，务必保持诚实。尤其是与保险公司的调查员交谈时，他们需要相信你没有任何欺诈行为。

2. 谨慎理赔：对于拥有多套房产的人来说，除非损失特别重大，否则不建议进行理赔。此外，在3到5年内最好只进行一次赔偿，避免影响其他房产的保险费用。

3. 考虑赔偿金额：如果赔偿金额相对较小，例如低于你的两倍免赔额，那么你可以考虑自己承担，以保持保费稳定。

4. 房产数量与保险：拥有多套房产的人在处理保险索赔时要特别小心，因为一个房产的索赔可能会影响到其他房产的保险费用。

5. 事前调查：在与保险公司或保险中介沟通之前，建议自己先在微信或互联网上进行一些研究和了解，这样可以更好地为自己争取利益。

6. 选择高免赔额保险：如果你是大房东，可以考虑购买高免赔额的保险，这样可以降低保费。

最后，虽然我为大家提供了这些建议，但我并不是专家。如果需要更多的专业意见，建议咨询保险中介。希望我的分享能对你有所帮助，感谢你的关注，期待我们下次再会！